• 平安銀行拿下汽車金融牌照 零售轉型獲加持

    財經 > | Time Weekly - 2019-08-09 17:58:35 來源:時代周報
  • 時代周報記者:羅仙仙

    時隔近4年后,持牌汽車金融領域迎來了新玩家。

    深圳銀保監局近日批復,同意平安銀行股份有限公司汽車消費金融中心(以下簡稱“平安汽車金融”)開業。目前持牌的汽車金融公司有25家,均有汽車企業背景,平安銀行則是首家拿下汽車金融牌照的銀行。

    根據批復,該中心簡稱為“平安銀行汽車消費金融中心”。對于以“中心”而不是以子公司命名,平安銀行董秘辦有關負責人向時代周報記者解釋稱:“此次獲批的是一個專營機構,不是一個法人機構。”

    公開資料顯示,現有的平安銀行是由深圳發展銀行和老平安銀行于2012年整合而成,老平安銀行早在2002年就設立汽車金融事業部。據平安銀行2018年年報,該行的汽車金融貸款余額為1720.29億元,同比增長22.1%。

    據中國銀行業協會汽車金融專業委員會披露,我國汽車金融公司2018年末零售貸款余額為6360億元,同比增幅為13.5%。在披露了2018年業績的汽車消費金融公司中,上汽通用汽車消費金融公司的以999.57億元的貸款凈額列第一,同比增幅為14.61%。

    在汽車金融公司的業務板塊中,除了開展個人業務,面向經銷商開展的批發貸款和汽車融資租賃也是其重要組成部分。這意味著,拿下汽車消費金融牌照后,平安銀行汽車金融業務模式可能將由目前的“B2C”模式增加為“B2B2C”。

    上述平安銀行董秘辦人士表示,該行的汽車金融業務將有所調整,“但現在還沒有明確規劃,仍處于籌備階段。”

    首家銀行業汽車金融牌照

    平安汽車金融隸屬于平安銀行,2018年11月獲批籌建,8個月后拿到開業批復,也是銀行業首張汽車金融牌照。

    截至目前,銀保監會共批準設立了25家汽車金融公司,大多依靠汽車廠商出資成立,包括奔馳、大眾、長安等。其中,15家有外資參股或全資控股,6家汽車金融公司有銀行參股,分別涉及徽商銀行、吉林銀行、天津濱海農商行、西安銀行、渤海銀行和法國巴黎銀行。

    2015年12月,第25家汽車金融公司拿到開業批復后,監管部門未再批復汽車金融牌照,直至今年7月底平安汽車金融獲批開業。

    深圳銀保監局的批復顯示,平安汽車金融的營業范圍為購車及汽車融資相關的貸款業務,汽車融資項下的咨詢、代理業務以及經銀保監會批準的與汽車融資相關的其他業務。與目前已運營的25家汽車金融公司相比,平安汽車金融業務范圍有著較大差別,銀保監會并未批準其經營相關的人民幣業務,如“從事同業拆借”、“向金融機構借款”等。

    據上述汽車金融專業委員會披露,截至2018年末,我國汽車金融公司的總資產為8390億元,比上年末增加943億元,同比增長12.7%;在零售貸款、庫存融資和融資租賃三項業務的貸款余額上,分別為6360億元、1112億元和78億元。

    “汽車金融公司的最大優勢在于為自主品牌服務,并有完整的經銷商鏈條,這在一定程度上形成了‘高地’。”華南地區一位不便具名的汽車金融公司高管向時代周報記者說:“目前在新車銷售中,汽車金融滲透率接近50%,汽車金融公司在其中約占八成份額。”

    實際上,市場上目前從事汽車消費信貸業務的機構并不只有汽車金融公司,還包括銀行、汽車企業集團財務公司、融資租賃公司以及互聯網金融公司等。如何在眾多競爭者中占有一席之地?上述對平安銀行董秘辦人士對時代周報記者表示:“平安銀行在汽車金融業務上做了17年,是最早一批專注汽融業務的機構,經歷了非常完整的經濟周期,有客戶行為數據、IT技術、人才等,在銀行業汽車金融領域處在領先位置。”

    據平安銀行年報,2018年全年該行的汽車金融貸款新發放額為1476.68億元,同比增長24.7%;該行向綜拓渠道遷徙的客戶發放汽車金融貸款341.67億元,占汽車金融貸款整體發放的比例為23.1%;汽車金融業務整體系統自動化審批占比達75%。

    安信證券銀行業分析師張宇在近期發布的研報指出,平安銀行較早全面切入個人汽車消費貸領域,圍繞客戶買車、用車、養車、換車全生命周期、各消費場景的系列產品,市占率達到17%左右。

    汽車金融專業委員會數據顯示,汽車金融公司在2018年末不良貸款余額為22.66億元,行業平均不良貸款率為0.3%;相比之下,同期平安銀行的汽車金融貸款不良率為0.54%,雖同比略有下降,但仍高于汽車金融公司整體水平。

    利好向零售轉型

    2012年9月,原民生銀行副行長邵平赴平安銀行出任董事長,隨即于2013年提出了向零售轉型的目標,并明確在“2017年后實現對公和零售協同發展”。

    2017年末,該行在零售業務上發放的貸款和墊款占總貸款余額的重比首次達到50%,同比提升了13.17個百分點。其中,汽車金融業務為平安銀行零售業務的三大重要組成部分之一,另兩項為信用卡和消費金融,并分別有三大主要產品“汽融貸”、“信用卡”和“新一貸”。

    時至2018年末,平安銀行在零售業務上發放貸款和墊款占該行發放貸款和墊款總額的比重再次提升至57.8%,為1.15萬億元,并貢獻了53%的營收和69%的凈利潤,分別為營收618.83億元、凈利潤171.29億元。

    從上述數據看,平安銀行在零售業務的發展上已能與“零售大行”招商銀行一較高下。據招商銀行2018年年報,零售金融業務實現的營收、凈利潤的貢獻率均在50%以上。前述安信證券分析師張宇在研報中稱,“平安銀行戰略上模仿招行打造零售生態體系,將客戶留在自身零售業務閉環內,并在信貸資源方面給予零售空前力度的支持。”

    在提升平安銀行的盈利能力和穩定不良貸款率上,零售業務的貢獻也十分明顯。年報顯示,平安銀行在2018年末的凈利差為2.26%,同比提升了0.06個百分點。對此,平安銀行表示為:“持續優化業務結構,個人貸款規模和占比增加,生息資產收益率較上年有所提升。”

    另外在資產質量上,平安銀行的不良率集中在企業貸款上,2018年的企業貸款的不良率為2.68%,且同比上升了0.46個百分點;其中在商業、制造業和農牧漁業的不良率分別高達為7.94%、6.75%、4.90%。“受外部金融經濟形勢影響,部分民營中小企業、低端制造業等客戶經營困難,融資能力下降,出現資金鏈緊張、斷裂、無力還款等情況導致。”平安銀行如是解釋。

    盡管如此,平安銀行的整體不良率表現并未超過2%,2018年末為1.75%。零售業務的不良率明顯低于該行的整體水平,其中住房按揭貸款、新一貸、汽車金融貸款、信用卡應收賬款的不良率分別為0.09%、1%、0.54%和1.32%。

    此次平安銀行汽車消費金融中心的籌建和開業,對倚重零售業務的平安銀行影響幾何,還有待時間解答。

    “銀行的資金來源充沛,在汽車金融的產品定價上更有話語權,在目前的行業競爭中,汽車金融公司實際已出現了與銀行的客戶分層。我國汽車市場還很大,做好風控、共同去打造良好的市場環境最重要。”上述華南地區汽車金融公司高管告訴時代周報記者。


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